Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долгов при банкротстве: помощь юриста, цены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ходатайство на рассрочку подается в тот же суд, который выносил решение о взыскании. Если на момент обращения уже возбуждено исполнительное производство, то судья запросит материалы дела в ФССП. Банк также привлекается к участию в деле, и он вправе возражать о предоставлении отсрочки.
Порядок реструктуризации кредита
По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.
Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.
Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.
Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.
Отказ в реструктуризации кредита
Реструктуризировать или нет долг должника банк решает самостоятельно, поскольку у него нет обязанности идти навстречу должнику и заниматься соответствующей процедурой.
Если банк отказывает в реструктуризации, следует внимательно изучить причины отказа, возможно отказ банка вызван недостаточным количеством предоставленных доказательств или какие-то доказательства должником не предоставлены, но на них имеется ссылка в заявлении о реструктуризации. В подобных случаях следует повторно обратиться с заявлением, приложив все необходимые документы.
В любом случае сам по себе факт обращения с заявлением о реструктуризации и наличие письменного отказа банка, в последующем, в случае инициирования банком спора в суде по взысканию задолженности, может повлиять на исход дела в пользу должника.
Реструктуризация банковского кредита
Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:
- Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
- Выбирается подходящий вариант перекредитования.
- Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
- Проводится собеседование у сотрудников отдела.
- Дебитор собирает документы.
- На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
- Составляется и подписывается соглашение.
В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:
- признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
- признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию
Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:
- обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
- отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
- истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
- отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация представляет собой процесс заключения соглашения между управляющей компанией и владельцем жилья с целью снижения ежемесячной финансовой нагрузки на плательщика. На практике реструктуризация долга означает, что управляющая компания позволит вам погашать его небольшими частями. Суть процедуры состоит в следующем:
- вы собираете подтверждения своей неплатежеспособности;
- составляете заявление и прикладываете к нему подтверждающие документы;
- подаете пакет документации на рассмотрение в УК;
- подписываете соглашение (в случае принятия положительного решения по вашему заявлению).
Главный этап процесса — это, конечно, подписание соглашения: именно оно позволит вам вносить платежи за ЖКХ частями. В таком соглашении обязательно должна присутствовать исчерпывающая информация о размере вашего долга за коммунальные услуги и порядке его погашения.
Кредитор подал в суд: что делать должнику?
К сожалению, в такой ситуации у должника выбор невелик. Как только вам пришла повестка, необходимо проконсультироваться с юристом о том, как правильно вести себя по делу о займе или кредите.
Затем следует подготовить документы:
- подтверждающие ухудшение материального положения (если таковое имеет место) — трудовая книжка с записью об увольнении или переводе на должность с низким окладом или копия соответствующего приказа, свидетельство о рождении ребенка, медицинские справки о длительном заболевании и т.п.; характер доказательств зависит от конкретной ситуации;
- квитанции, чеки по предыдущим платежам;
- кредитный договор, соглашение о займе или другой документ, подтверждающий наличие обязательств.
Плюсы и минусы реструктуризации для должника
Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает учредитель компании НЦБ Дмитрий Токарев.
В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги
По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
Если говорить о теме реструктуризации долгов, то следует обратить внимание и на процедуру реструктуризации долга при банкротстве физического лица.
Обычно, банкротство – последний законный способ избавиться от догов.
Как правило, гражданин сначала обращается с прошением в банк, а в случае получения отказа, вынужден обращаться в суд.
Итак, реструктуризация долга при банкротстве -это совокупность определённых мер, направленных на «финансовое оздоровление» должника.
Поскольку, закон о банкротстве граждан предусматривает не только установление факта банкротства, но и возможность финансовой реабилитации, стоит обратить особое внимание и подробно разобраться в чем же суть реструктуризации долга физического лица пи банкротстве.
Важно понимать, что данная процедура применяется только если положение дел не безнадежное, и у должника есть возможность восстановить платёжеспособность.
Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?
В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.
Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.
Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.
Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.
Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
Процедура банкротства для физического лица осуществляется через судебную инстанцию. Если арбитражный суд признал гражданина РФ финансово несостоятельным, в решении обязательно прописывается каким методом будет это происходить – через реструктуризацию или продажу всех активов (имущества). В большинстве случаев судья принимает второй способ, если сумма ежемесячного дохода больше 40 000 рублей. Важно напомнить, что период возвращения всех долгов не может превышать трех лет.
Этот финансовый инструмент является превосходным способом не пропасть в «долговой яме». Он выгоден для всех сторон, уменьшает судовые издержки, минимизирует переплату из-за пени и штрафов. Потому, если Вы оказались в сложной ситуации, рекомендуем обратить внимание на этот вариант спасения.
Принятие банком решения
Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:
- В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.
- Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.
В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.
Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.
Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.
На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:
- упоминание о существовании прежнего кредита,
- упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
- сведения об аннулировании первоначального договора.
В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:
- дату заключения договора и место его заключения;
- наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
- ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
- сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
- сумму кредита;
- процент по кредиту;
- сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
- срок действия договора;
- наименование обеспечения кредита;
- обязательства и права участников кредитного договора;
- график платежей;
- условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
- условия расторжения договора;
- подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.
Что такое реструктуризация кредита
В трудных для плательщика материальных ситуациях банки и прочие учреждения могут пойти клиентам навстречу. Пересмотр вариантов ранее заключенного договора, смягчение условий для погашения долга ― все это входит в понятие реструктуризации долга.
Зачастую, подписывая условия кредитного соглашения, граждане не осознают все последующую ответственность в полной мере. Велика и вероятность наступления непредвиденных обстоятельств, например, платежеспособность существенно снижается в случае потери трудоспособности, увольнения. Банальные же невыплаты и просрочки ничем не помогут должникам, а лишь усугубят и без того неприятную ситуацию.
Образовавшуюся задолженность можно уменьшить, если обратиться в банк или микрофинансовую организацию с просьбой о пересмотре условий договора. Учитывая, что кредитные учреждения не стремятся потерять свои деньги, а также затягивать процесс, многие из них при наличии некоторых обстоятельств пойдут навстречу клиенту, достаточно подать заявление на реструктуризацию долга в МФО или банк по общему образцу заполнения. Такие учреждения, как Промсвязьбанк, Русский стандарт, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк предоставляют своим заемщикам подобную возможность.
Обращение с просьбой о пересмотре условий поможет избежать вероятных судебных исков, решить вопросы с задолженностью по налогам или по квартплате (ЖКХ). При этом заемщику могут быть доступны следующие опции:
- отсрочка платежей, включая задолженность по основному долгу и процентам;
- пересмотр графика выплат;
- изменение в расчете стоимости кредита (перевод с аннуитетной системы на дифференцированную);
- смена валюты договора;
- списание начисленных ранее штрафов и пени.
При этом следует понимать, что ранее взятый займ все равно придется отдавать. Банки идут на дальнейший контакт с клиентом в соответствии со своей внутренней политикой.
Реструктуризация долга по ЖКХ представлена специальным процессом, предполагающим внесение изменений в условия договора, составленного между УК и владельцем определенного помещения. На основании данных корректировок снижается нагрузка на плательщика, поэтому далее он может без проблем справляться с долгом и платежами по квитанциям.
Предлагается такая возможность только для людей, которые по веским основаниям не могут справляться с задолженностью. Обычно это связано с потерей работы или трудоспособности, поэтому у человека просто отсутствует доход. При составлении договора реструктуризации долга по ЖКХ учитывается материальное состояние владельца конкретной квартиры. Дополнительно формируется график платежей, на основании которого погашается долг. Процесс схож с процедурой реструктуризации долга по кредиту.
Использование реструктуризации выгодно для каждой стороны, так как владелец жилья постепенно погашает долг, а коммунальная компания получает свои средства в рассрочку.