Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли положить материнский капитал на депозит в банк под проценты в 2019 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Невзирая на то, что программа «Материнский сертификат» действует с 2007 года, многих россиян до сих пор волнует вопрос получения средств в наличном варианте. Важно знать, что все действия, которые направлены на обналичивание сертификата являются на сегодня незаконными. Более того, они обычно пресекаются правоохранительными органами. Меры принимаются, как отношении владельцев данных сертификатов, так в отношении мошенников, оказывающих помощь в обналичивании. Если человек предпринимает такого рода действия, то судом он может быть признан соучастников преступных действий, направленных на нецелевое расходование денег по государственной программе средств из бюджета.
«Материнский капитал» наличными: реально ли?
Есть лишь одна возможность получения средств по «Материнскому капиталу» на руки – это единовременная выплата из средств этого сертификата. Мера эта является антикризисной и дает возможность обладателям сертификата получения единовременной выплаты, размер ее достигает 20 000 рублей.
Новый законопроект – новые оптимальные способы пользования МК
Финансирование семей со стороны государства первоначально представляет собой виртуальное явление. Но в этом и заключается особая тонкость использования денег, реализующаяся путём определённых условий. В данном случае, речь идёт о получении определённого права посредством оформления сертификата. Правда, этому обстоятельству предшествует процесс сбора и предоставления набора, указанных документов. Поскольку выплата денег производится частями, то решение по поводу оптимального использования гос. помощи, правильнее будет принять уже в период оформления сертификата.
Подобный вопрос особенно беспокоит такие семьи:
- у которых уже имеется собственное жильё;
- где дети ещё не доросли до момента, требующего затрат на обучение.
Самой актуальной для них будет проблема финансов, необходимых для воспитания и развития подрастающего поколения. Вот тут и появляется возможность оценить по достоинству вложение материнского капитала под проценты в банк.
Но для того, чтобы выгодно вложить деньги и ежемесячно получать определённую сумму, нужно заранее ознакомиться с условиями от разных банков. И только запуск в действие рассматриваемого законопроекта обеспечит определение правительством перечня финансовых учреждений, имеющих право принимать средства с сертификата.
Рассчитывать на государственную поддержку с учётом дополнительных мер, могут такие категории граждан РФ:
- Женщины, родившие или усыновившие второго ребёнка после 1 января 2007 г.;
- Семьи, не получавшие выплат по сертификату до рождения третьего и последующего ребёнка;
- Усыновитель-мужчина, ранее не оформлявший сертификат.
Вычеты налогов при приобретении жилья
Согласно действующим правовым нормам, деньги материнского капитала, не подлежат процедурам налоговых вычетов. После приобретения жилья можно получить проценты, при условии, что выделена сумма средств, которая внесена за счет сертификата. Использование сертификатов, представленных в виде налогового вычета на покупку или строительство жилья, налогоплательщики не могут.
Налоговые органы, ссылаясь на положения п. 5 ст. 220 НК РФ, говорят о том, что покупка имущества за счет денег маткапитала допускается только в совокупности с израсходованными собственными средствами. К примеру, при покупке жилья, которое стоит 2 миллиона рублей и рассчитываясь маткапиталом, в декларации, заполняемой по форме 3-НДФЛ требуется указать, что размер имущественных вычетов равен не 2 миллионам, а 1 546 974 рубля.
На основании изложенного можно прийти к выводу о невозможности использования маткапитала в полном объеме для внесения вклада в банк. Однако можно получать каждый месяц определенную в регионе сумму за счет сертификата и открыть вклад.
Ипотечные программы под материнский капитал
Итак, какие банки работают с материнским капиталом, мы выяснили. Теперь подробно расскажем о том, что предлагают такие крупные финансовые учреждения, как:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- Банк Москвы.
Сбербанк. Предоставляет кредит на приобретение недвижимости, как первичного, так и вторичного рынков. Условия оформления ипотеки с использованием материнского капитала точно такие же, как и без него. Среди основных фигурируют:
- наличие сертификата;
- как минимум 10% от общей стоимости недвижимости в качестве первого взноса;
- наличие общего дохода, достаточного для того, чтобы осуществлять выплаты.
Предложение действует только для людей, которые достигли возраста 21 год и имеют рабочий стаж не менее 1 года. На перечисление первого взноса (если он делается с использованием материнского капитала) банк предоставляет полгода.
ВТБ24. Используя материнский капитал, в этом банке можно, как погасить ипотеку, так и оформить, применяя помощь в качестве первого взноса. Банк готов к сотрудничеству при условии покупки жилья на первичном или вторичном рынке, а так же в случае строительства частного дома. Условия оформления кредита на жилье следующие:
- первый взнос составляет минимум 10%;
- размер кредита должен быть не менее 900 000 рублей;
- срок получения кредита не должен превышать 50 лет;
- процентная ставка начинается с отметки в 11%.
Требования к возрасту, стажу, доходу – аналогичны тем, что действуют в Сбербанке. Так же потребуется предъявить свидетельство, подтверждающее право получать сертификат.
Банк Москвы. Условия получения ипотеки в этом банке практически идентичны озвученным выше. Есть лишь небольшие отличия. В качестве первого взноса необходимо перечислить весь материнский капитал. Минимальная сумма кредитования – полмиллиона рублей. Что касается возраста, стажа, дохода, рынков недвижимости – все аналогично.
Однако, перед тем, как нести в банк материнский капитал (образно выражаясь), мы рекомендуем детально изучить условия всех финансовых учреждений, которые готовы оформлять ипотеку с использованием материнского капитала.
Можно ли положить материнский капитал под проценты в банк
Пока таких возможностей нет. По закону маткапитал можно потратить только на улучшение жилищных условий, образование ребенка или формирование накопительной части пенсии для матери. Причем на руки деньги не выдаются — это сертификат, с которого средства перечисляются на указанные в законе нужды. Авторы инициативы считают ограничения несправедливыми. Не каждая семья нуждается в улучшении жилищных условий или в оплате образования ребенка, и не каждая женщина решит использовать его на формирование накопительной части пенсии, пишут они в пояснительной записке. Но у родителей есть повседневные заботы, которые требуют дополнительных расходов. Получение процентов по материнскому капиталу помогло бы им эти проблемы частично решить. Чтобы обезопасить такие вклады, предлагается выдавать банкам специальные лицензии.
При этом предлагалось ограничить срок получения ежемесячных выплат процентов до момента достижения ребенком восемнадцати лет. Авторы законопроекта обосновывали свою позицию тем, что не каждая российская семья нуждается в улучшении жилищных условий, оплате образования ребенка или формировании накопительной части трудовой пенсии матери. Именно на эти три направления разрешено тратить материнский капитал.
Какие банки работают с материнским капиталом
Не все коммерческие банки работают с семейным капиталом. Какие банки, на каких условиях позволяют задействовать сертификат материнского капитала при оформлении и погашении кредита? Основные условия жилищного кредитования с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса представлены в таблице.
Банк | Условия |
ДельтаКредит | Минимальный первый взнос – 5%. Два варианта ставки:
|
Сбербанк | Кредитует готовое и строящееся жилье на срок до 30 лет под 14%. Минимальный первый взнос – 12%. |
Банк Москвы | Срок кредита – от 5 до 50 лет. Ставка – от 11,9%. |
ВТБ24 | Ипотечные займы сроком до 50 лет по ставке от 11,95%. Первый взнос – не менее 10% суммы займа. |
ЮниКредитБанк | Согласовывает заявки с увеличением суммы кредита на размер маткапитала. |
Номос Банк | Кредитует вторичный рынок. Максимальная сумма кредита – 15–30 млн. руб. в зависимости от региона. |
Каждое финансовое учреждение имеет свои особенности предоставления ипотечной программы. Для начала необходимо понимать, что не все кредитные организации готовы принять материнский капитал в качестве оплаты кредита или первоначального взноса. Поэтому нужно заблаговременно ознакомиться с кредитной линейкой и сделать самостоятельный выбор.
Возможно ли разместить материнский капитал под проценты в банк
Государство справедливо опасается менять уже отработанную программу, которая при всей своей защищенности, постоянно подвергается атакам мошенников, и успех последних нередок. Если в результате очередного банкротства, придется повторно изыскивать средства для выполнения социальных обязательств, смысл поправки и вовсе теряется. Поэтому до того, как принять внести в законопроект изменения, следует тщательно отработать порядок размещения капитала на банковских депозитах.
Мошеннические схемы, позволяющие добраться до государственных денег посторонним лицам, возникают на протяжении всего периода действия программы. Кроме откровенного обмана владельцев сертификата, мошенники часто вступают в сговор с гражданами из неблагополучных семей. В результате семья получает наличными часть средств, которые тратятся на личные нужды родителей, не связанные ни с расходами на детей, ни с расходами на семью в целом. Большая часть денег при этом попадает в руки аферистов.
Возможности получения доходов от материального капитала в 2019 году
Возможность перевода средств материнского капитала на депозит обсуждалась в Государственной Думе. Депутаты предлагали предоставить семьям возможность самим решать, в какой банк положить деньги с сертификата для получения прибыли.
Инициативу отклонили по трем причинам:
- Невозможно гарантировать, что средства останутся в целости на протяжении всего времени вклада. Если они пропадут или банк закроется, то ребёнок не сможет воспользоваться гарантированной финансовой помощью от государства.
- После перевода денег на банковский счёт правительству будет сложно отследить, на какие цели они расходовались.
- Возможность получения материнского капитала появилась в 2007 году. Его уже выдали более чем 7 млн семей. Одновременное исполнение всех этих государственных гарантий невозможно из-за дефицита в бюджете.
Всё же есть законная возможность перевести часть средств из сертификата на депозит. В 2009 году впервые было разрешено получить часть материнского капитала наличными. После этого такая возможность предоставлялась ещё четыре раза, последний — в 2016 году. Тогда максимальная единоразовая финансовая помощь составляла 25 тыс. рублей. Эти деньги разрешалось расходовать на любые нужды, в том числе и сделать банковский вклад под проценты.
Последние 3 года, включая 2019, такой возможности у семей нет. Поэтому если раньше сертификат частично не был обналичен, остаётся ждать очередного законного разрешения воспользоваться средствами. Учитывая, что по заявлению правительства размер сертификата не будет индексироваться до 2020 года, такой шаг оправдан.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Но некоторые изменения, связанные с выплатой маткапитала, все-таки коснулись этой программы. Перечислим некоторые из них:
- Президент своим решением продлил действие государственной поддержки семьям, имеющим 2 и более детей, до конца 2021 года.
- Расширилось целевое использование маткапитала. Список нужд, на которые семья может потратить средства, увеличился за счет возможности оплаты детских дошкольных учреждений (детсадов). Сделать это будет возможно после достижения ребенком 2-летнего возраста.
- С 2018 года Пенсионный фонд будет принимать заявки от семей, которые нуждаются в социальной поддержке. После рассмотрения документов таким семьям будет ежемесячно перечисляться определенная сумма на счет.
- До недавнего времени рассмотрение заявки на целевое расходование средств длилось около месяца. Сейчас выплата происходит за 10 рабочих дней. То есть сроки сократились в 3 раза.
- Сократился список документов для приобретения лекарств и услуг на средства сертификата.
- Смена документа при регистрации права собственности на недвижимость (с 2016 года выдается не Свидетельство, а выписка из ЕГРН) спровоцировало изменения в требуемой документации при улучшении жилищных условий. Теперь предоставляется выписка из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости).
Это не столь существенные изменения, которые предполагались. Но и они значительно облегчили возможность получения средств по сертификату. Сейчас готовятся новые законопроекты, которые будут направлены на ежемесячную выплату по ипотеке. В настоящее время возможны только два варианта. Можно внести первоначальный взнос за счет средств материнского капитала или погасить взятые обязательства.
Новый законопроект: реальные факты
Финансирование согласно государственной политике происходит виртуально. То есть, право получить сертификат становится реальным после оформления документов на получение материнского капитала. Деньги выплачивают постепенно. Семья за время оформления сертификата решит, куда их направить и как распорядиться.
После принятия закона правительство определило бы банки, которым разрешалось бы принимать средства с сертификата. Семья получает возможность материнский капитал положить в банк под проценты. Поэтому каждый месяц можно получать определенную сумму денег.
Есть семьи, которым не нужно жилье, не подошло время вкладывать деньги в образование ребенка. А такой способ вкладывания денег дает возможность родителям потратить их на воспитание и полноценное развитие ребенка.
Государственная поддержка в виде дополнительных мер предназначены гражданам РФ:
- если женщина родила, или усыновила второго ребенка с начала 2007 года;
- если рожден был третий и последующий ребенок, а ранее выплата по сертификату не производилась;
- если усыновлен ребенок мужчиной, который не оформлял сертификат.
Проект, согласно которому можно было положить в банк маткапитал под проценты, чтобы родители получали дивиденды каждый месяц, отклонили. Считается, что сертификат должен помочь семье решить важные задачи семьи.
Было предложение разрешить на средства по материнскому капиталу покупать автомобиль, чтобы поддержать отечественный автопром. Однако его также не поддержали, так как сумма недостаточная. А каждая семья самостоятельно решает вопрос выбора марки машины.
Какие условия использования
В настоящее время существует несколько вариантов использования средств, полученных при помощи сертификата. Все они закреплены законом:
- На улучшение жилья. Это самый распространенный способ распорядиться деньгами. Располагая такой суммой можно, в зависимости от региона, внести первоначальный взнос или оплатить покупку целой квартиры. Также разрешается приобретать другую недвижимость: земельные участки, дома, использовать деньги на постройку жилья.
- Оплата обучения (любого из детей). Такое использование возможно только по достижении ребенком 3-летнего возраста.
- Накопительная пенсия. Таким образом может воспользоваться средствами только мать.
- Использование средств на нужды ребенка-инвалида. Средства должны пойти на его социальную адаптацию или приобретение различных товаров для него. Ребенок, нуждающийся в помощи, не обязательно тот, после рождения которого был получен сертификат.
Обналичивание средств по-прежнему не представляется возможным. Государственные законы направлены на реальную помощь семье и детям. Проследить использование наличных представляется затруднительным. Поэтому безналичное целевое использование остается пока единственным возможным вариантом для семей.
Как это работает. Материнский капитал — это вид господдержки для семей с детьми. Он не зависит от дохода и нуждаемости. И малоимущие, и зажиточные семьи получают одну и ту же сумму.
Право на материнский капитал возникает при рождении ребенка. Но такое право нужно чем-то подтвердить. Для этого есть специальный документ — сертификат. Он именной, обычно выдается женщине. Проверьте, положен ли маткапитал вашей семье.
Владелец сертификата может предъявить его, чтобы использовать средства господдержки.
Раньше сертификаты оформлялись по заявлению и на бумаге. Теперь они электронные и выдаются проактивно — то есть без отдельного обращения. Когда семья регистрирует рождение ребенка, загс вносит это в реестр и передает информацию в пенсионный фонд. А тот оформляет сертификат и присылает его маме в личный кабинет на госуслугах. Делать для этого ничего не нужно. Электронный документ имеет такую же силу, как бумажный.
Если в течение 15 дней после регистрации рождения сертификат не пришел или нет учетной записи на госуслугах, можно подать заявление в клиентской службе ПФР и получить документ. Его оформят за 5 рабочих дней.
Без него распорядиться деньгами нельзя. Если сертификат есть, он может лежать без использования сколько угодно. Каждый год сумма будет индексироваться, пока семья не решит ее потратить.
Зарегистрировать брак для погашения добрачной ипотеки
Как это работает. Маткапиталом можно гасить не только свою или общую ипотеку, но даже кредит супруга, который тот взял до брака. Например, теперь вся семья живет в этой квартире и хочет так погасить долг перед банком.
Квартира может быть приобретена еще до рождения детей и даже до знакомства. Или ее купили в гражданском браке и оформили на отца детей. Но чтобы использовать маткапитал, брак должен быть зарегистрирован в загсе. То есть до подачи заявления пара должна пожениться — тогда сертификат женщины подойдет для погашения ипотеки мужчины. По-другому никак.
После использования маткапитала мужчина должен выделить доли в квартире жене и детям. Если он сам купил эту квартиру, сам платит за нее ипотеку и не планирует делиться жилплощадью — тогда и маткапитал не надо использовать.
Займы под материнский капитал: законно ли это?
Большинство клиентов КПК, которые ещё не сталкивались с кредитованием в таких учреждениях, беспокоятся о законности предоставляемых услуг. Как мы уже сказали, деятельность потребительских кооперативов установлена правительством. В законе чётко сказано о возможности получения займа под материнский капитал в КПК.
Рекомендуемая статья: Риски продавца при продаже квартиры за материнский капитал
Если говорить о законности получения ссуды под материнский капитал в общем, то здесь так же всё в порядке. Правила использования средств материнского капитала предусматривают возможность погашения ипотечных кредитов или целевых займов на улучшение жилищных условий. Таким образом, обращаясь в КПК за ссудой под мат. капитал, вы получаете средства абсолютно законно и можете не беспокоиться о каких-либо негативных последствиях.
Налоговый вычет при покупке жилья
Получить налоговый вычет вправе гражданин, работающий официально. Также он должен ежемесячно уплачивать 13%. В этом же эквиваленте он может возвратить сумму с покупке. Если один родитель работает официально, то остальные считаются иждивенцами.
Существует возможность получения вычета за супругу или мужа в определенных условиях. Например, если владельцем становится только один супруг. Возможно получить налоговый вычет пенсионерам, которые последние три года работали и платили соответствующие налоги.
Такая льгота может предоставляться каждому человеку один раз в жизни. Именно поэтому, главное условие для получения – отсутствие обращений по данному вопросу. Если недвижимость приобретается уже после начала 2014 года, то существует возможность повторного получения субсидии.
Не могут получить налоговый вычет:
- все индивидуальный предприниматели, домохозяйки, кто не получает официальный доход и не уплачивает налоги;
- пенсионеры, которые получают только пенсию на протяжении нескольких лет;
- дети, которые являются собственниками. Но здесь существует возможность получения возврата родителями;
- все люди, которые уже получали возврат налога при приобретении недвижимости.
Увеличение вычета происходит в случае:
- при получении ипотечного кредитования. Здесь еще добавляются 13% от уплаченных процентов. Никаких ограничений не присутствует. Но в начале 2014 года все же сумма максимальная ограничилась размером в 3 000 000 рублей;
- при строительстве недвижимости. Здесь можно вернуть сумму за отделку жилья, но она не вправе превысить 2 000 000 рублей.