Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Медпомощь за границей: надо ли оформлять страховку и как сэкономить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программы оказания стоматологической помощи, предлагаемые страховыми российскими компаниями, имеют незначительные различия. Тем не менее перед оформлением полиса целесообразно сравнить предложения надежных страховщиков, чтобы выбрать наиболее приемлемый вариант возмещения расходов.
Экстренное лечение зубов по страховке
Если заболел зуб за границей, страховка поможет избежать непредвиденных финансовых расходов на лечение.
Базовый туристический полис содержит покрытие медицинских расходов, в число которых входят услуги экстренной стоматологии. Затраты оплатит страховая компания. Речь идет об экстренной стоматологической помощи, а не о плановом лечении или осмотре.
Страховая компания покроет расходы, связанные с:
- первичной рентген-диагностикой;
- купированием острой зубной боли;
- использованием болеутоляющих;
- пломбированием или удалением зуба в связи с острой болью;
- анестезией.
Какие стоматологические услуги входят в страховой полис туристов
В стандартный «стоматологический пакет» входят:
- – болеутоляющее лечение зуба, десны после травмы (меры первой помощи);
- – пломбирование зуба при остром воспалительном процессе (устранение очага инфекции);
- – противовоспалительные лекарства;
- – рентгеновское исследование;
- – удаление больного зуба по показаниям;
- – анестезия.
Если вы почувствовали недомогание, будучи за границей, первое, что нужно сделать — позвонить ассистансу, компании, которая является партнером вашей страховой компании и будет помогать вам организовать диагностику и лечение. Эта компания либо организует вам визит врача/доставку в медучреждение, либо подберет оптимальный вариант, куда вам следует обратиться.
Если ассистанс разрешил, можно лечиться и самостоятельно, но это нельзя делать без согласования со страховой компанией или ее партнером, так как впоследствии вам могут не возместить расходы. Чтобы этого не произошло, нужно собирать все чеки и медицинские документы, тогда по возвращении при обращении в страховую компанию вы сможете получить компенсацию.
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, который страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и все остальное. Если выбрали покрытие 30 000 $, а вертолет с камчатского вулкана обошелся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.
Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.
Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 $. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счет на 45 $. Из них 30 $ вы выложите сами, а 15 $ — страховая. Полисы с франшизой стоят дешевле, но если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.
Сколько стоит вылечить зубы? А сделать протезы?
Сколько стоит лечение, пациент «государственной» больничной кассы не знает. С него берут символическую доплату — обычно в пределах десяти процентов общей стоимости, но не больше десяти евро «за раз» (то есть, например, за одну позицию в рецепте, за одну процедуру, за один день пребывания в стационаре и т.п.). В особых — но не столь уж редких — случаях с пациента вообще ничего не берут. Полные и окончательные расчеты ведут между собой больничная касса и врач (клиника, аптека и т.д.).
Расчеты по протезированию зубов сложней и длятся дольше. Стоматолог направляет больничной кассе план (Heil- und Kostenplan), в котором обосновывает необходимость предлагаемого вида протезирования (коронки, мосты, протезы как таковые) и «подбивает» его стоимость. Касса изучает план и утверждает его. Но может и не утвердить!
Как работает система страхования лечения за границей
В первую очередь давайте разграничим понятия. Есть туристическая страховка жизни и здоровья, которую так или иначе обязательно придется приобретать просто для въезда на территорию ЕС. Она стоит недорого и покрывает экстренные медицинские случаи на период пребывания в другой стране — травмы, острые заболевания, транспортировку на родину и подобное.
Добровольное медицинское страхование для серьезного лечения — это другое. Еще несколько лет назад получение медицинской помощи за границей было связано исключительно с тратой больших сумм на прямую оплату клинике из своего кармана.
Сейчас — это уже не единственно возможный вариант. Полис ДМС открывает возможность сделать сложную операцию или получить высокотехнологичную терапию в случае онкологического, сердечно-сосудистого или другого тяжелого заболевания практически бесплатно. Платить придется только за страховку. Правда, позаботиться о ее наличии нужно будет заранее.
Государственный сегмент здравоохранения
Здравоохранение Бельгии — один из европейских лидеров. И если экспат легально проживает и работает здесь, то он имеет право зарегистрироваться в системе социального страхования и получить доступ к медицинскому обслуживанию. При отсутствии такой возможности, понадобится страховой полис. Без него обслуживание возможно только за свой счет. Переезжая в Бельгию после выхода на пенсию, иностранные граждане чаще пользуются частными страховыми медицинскими полисами, чем право на обслуживание по форме S1.
Государственное здравоохранение оставляет за пациентом право выбирать медицинскую организацию для осмотров и лечения, конкретного специалиста. Оплата услуг стоматолога производится заранее или по факту оказания помощи, затем расходы на лечение возмещаются в большей степени (до 75%). Бельгийцы стремятся дополнить государственную медицинскую страховку. Частные программы дают возможность довести покрытие стоматологии вплоть до 100%. Большинство стоматологов (тем более, специалистов) работают в частном сегменте здравоохранения. Далеко не всегда к ним можно попасть по государственной страховке.
Распространение страховки на стоматологию
В рамках обязательного страхования бельгийское правительство устанавливает тарифы на все виды стоматологических услуг. Они собраны в Конвенцию, которая действует по всей стране. Документ одобрен бельгийскими стоматологическими ассоциациями. 2/3 специалистов руководствуются Конвенцией и рассчитывают стоимость услуг в соответствии с ней. Но есть у стоматологов возможность работать вне правительственных тарифов. В определенное время, по составленному и опубликованному на сайте графику, врач может вести частную практику и устанавливать там свои цены.
В Бельгии предусмотрено несколько механизмов частного страхования. В основном, иностранцы покупают индивидуальные программы. Но работодатели может в качестве бонуса предложить групповую страховку.
Страхование от невыезда за границу
Страховка от невыезда за границу ещё называется полисом на случай отмены поездки. Этот продукт покроет ваши расходы на организацию путешествия в случае, если оно сорвалось по не зависящим от вас обстоятельствам. Ниже приведем их перечень:
- Болезнь, травма, госпитализация
- Отмена/задержка рейса
- Хищение/утрата документов
- Отказ в выдаче визы (НЕ по причине ошибки при подаче документов)
- Гибель имущества (как правило > 70%)
- Вызов в суд (НЕ в качестве обвиняемого).
Отдельной строкой расскажем о страховании от потери багажа.
Как рассчитать сумму выплаты по страховке от невыезда:
| Сумма выплаты = Затраты * Кол-во застрахованных / Кол-во участников поездки — Франшиза
(Результат ≤ Лимита по полису) |
То есть, если вы летите семьей из 4 чел, но застраховали только себя, то получите 1/4 стоимости тура. Вывод: страхуйте всех, кто летит с вами.
Особенности страхования беременных при выезде за границу
Страховка для беременных это не отдельный продукт, а опция, которую можно включить в обычный медицинский полис для выезда за рубеж. Этот пакет страхует только от возможных осложнений беременности и НЕ покрывает стоимость плановых исследований (УЗИ, оздоровительные процедуры) и роды. Для покупки полиса потребуются справки, подтверждающие: срок беременности, отсутствие осложнений и противопоказаний к авиаперелету.
На что обратить внимание при страховании беременных при выезде за границу
На список медицинских услуг. Некоторые СК включают в пакет не только риски осложнения беременности, но и риск преждевременных родов и ухода за новорожденным, риск прерывания беременности вследствие травмы.
На срок беременности. Срок беременности, до которого будет действовать страховка зависит от СК. Например, Либерти и ВСК по большинству направлений страхуют только до 12 недель, Арсеналъ, Росгосстрах, ERV — до 31, IHI Bupa — до 36 недель, но это редкость.
На сумму покрытия по этому риску. Самый распространённый лимит составляет 10% от общего лимита страховки. Приведем пример: средний лимит по страховке для выезда в страны Евросоюза составляет 50 тыс. евро, значит лимит по риску осложнений беременности будет 5 тыс. евро, что для Европы негусто. Если стоимость медицинских услуг превысит эту сумму — разницу придется доплачивать самим.
Сколько стоит страховка для выезжающих за рубеж
Средняя стоимость страховки для выезжающих за рубеж составляет 1-2$/сут/чел в зависимости от параметров и СК. На цену полиса влияют следующие параметры:
- Сумма покрытия — стандартно лимит выбирается в пределах 35–100 тыс$/€
- Охват — есть страны с дорогой медициной (Новая Зеландия, Япония, Океания, США), с неблагоприятной эпидемической и травматической обстановкой (Таиланд), отдых в таких местах увеличит цену полиса
- Возраст — для лиц старше 65 лет тарифы повышаются примерно вдвое, а старше 80 — почти в 4 раза
- Расширенные программы — COVID, активный отдых, хронические заболевания, стоматология, беременность и тд
- Продолжительность поездки.
Точную цену страховки под ваши конкретные условия вы можете рассчитать в онлайн калькуляторе здесь.
Как не остаться в дураках
Конечно, Тинькофф — не благотворительная организация, и главная их цель — зарабатывание денег, а не поддержание здоровья нации. Поэтому просто читаем договор страхования и договор по картам, где все условия расписаны, и к слову сказать, не мелким шрифтом под пятью звездочками
Обращайте внимание на плату за обслуживание по картам. Во многих случаях ее можно избежать, например, при нахождении на остатке определенной суммы.
Плата за услугу «Оповещение об операции» 59 рублей. Эта услуга подключается автоматически, но мне удобно все отслеживать в мобильном приложении, так что считаю нецелесообразно тратить на нее деньги
Страхование долга в кредитных картах подключается автоматически, услугу можно отключить только в чате с оператором
На картах All Airlines кэшбэк копиться не рублями, а милями. Мили не сгорают в течении 5 лет. С шагом в 6000 миль их можно обменять на стоимость купленных билетов, причем 1 миля = 1 рубль. Но билет в таком случае должен быть куплен не позднее, чем 3 месяца назад.
Так, например, если билет стоит 6000 рублей, то Вы можете обменять 6000 миль на 6000 рублей. Если билет стоит 7000 рублей, то Вам так же вернется только 7000 рублей, но спишется уже 9000 миль. Выгодная карта только для людей, которые очень часто путешествуют. Но бесплатная страховка перекрывает все минусы.
В рамках Программы бесплатно предоставляются:
1. Первичная медико-санитарная помощь, включающая:
-
первичную доврачебную помощь, которая оказывается фельдшерами, акушерами и другими медицинскими работниками со средним медицинским образованием в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара;
-
первичную врачебную помощь, которая оказывается врачами-терапевтами, врачами-терапевтами участковыми, врачами-педиатрами, врачами-педиатрами участковыми и врачами общей практики (семейными врачами);
-
первичную специализированную медицинскую помощь, которая оказывается врачами-специалистами.
По вопросам бесплатного оказания медицинской помощи и в случае нарушения прав граждан на ее предоставление, разрешения конфликтных ситуаций, в том числе при отказах в предоставлении медицинской помощи, взимания денежных средств за ее оказание следует обращаться в:
-
администрацию медицинской организации — к заведующему отделением, руководителю медицинской организации;
-
в офис страховой медицинской организации, включая страхового представителя, — очно или по телефону, номер которого указан в страховом полисе;
-
территориальный орган управления здравоохранением и территориальный орган Росздравнадзора, территориальный фонд обязательного медицинского страхования;
-
общественные советы (организации) по защите прав пациентов при органе государственной власти субъекта Российской Федерации в сфере охраны здоровья и при территориальном органе Росздравнадзора;
-
профессиональные некоммерческие медицинские и пациентские организации;
-
федеральные органы власти и организации, включая Министерство здравоохранения Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, Росздравнадзор и пр.
Как получить налоговый вычет за лечение зубов по максимуму, без ограничений
Вышк мы выяснили, что вычет ограничивается суммой не более 120 000 рублей в год.
Существуют два кода услуги для налогового вычета за лечение. Код 01 — обычное лечение и код 02 — дорогостоящее лечение.
Для начала определимся, согласно какому документу вы вообще имеете право на налоговый вычет:
«В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс) при определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 Кодекса налогоплательщик имеет право на получение социального налогового вычета, в частности, в сумме, уплаченной им в налоговом периоде за услуги по лечению, предоставленные ему медицинскими организациями или индивидуальными предпринимателями, осуществляющими медицинскую деятельность (в соответствии с Перечнем медицинских услуг, утверждаемым Правительством Российской Федерации)».
Попутно убедимся, что, как видите, медицинское учреждение абсолютно не обязано быть государственным. Оно может быть и частным и даже не ООО, а простое ИП. Главное, чтобы оно имело стандартную медицинскую лицензию установленного образца (что абсолютно логично).
Читаем документ дальше:
«При этом в соответствии с абз. 4 подпункта 3 пункта 1 статьи 219 Кодекса по дорогостоящим видам лечения в медицинских организациях или у индивидуальных предпринимателей, осуществляющих медицинскую деятельность, сумма социального налогового вычета принимается в размере фактически произведенных расходов».
Мы видим, что дорогостоящее лечение не ограничивается суммой в 120 000 рублей. Хоть миллион, хоть десять. Еще раз повторяем: в размере фактически произведенных расходов!
Осталось только найти сам перечень дорогостоящих видов лечения, который утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 19.03.2001 (последняя редакция совсем свежая, от 20.12.2019) № 201 «Об утверждении Перечней медицинских услуг и дорогостоящих видов лечения в медицинских учреждениях Российской Федерации, лекарственных средств, суммы оплаты которых за счет собственных средств налогоплательщика учитываются при определении суммы социального налогового вычета» (далее — Перечень).
На самом деле, в этом перечне стоматологии посвящено не так много, а точнее, всего один пункт номер девять, который гласит:
«Реплантация, имплантация протезов, металлических конструкций, электрокардиостимуляторов и электродов».
Но и этого было мало пытливому читателю, и в Минздравсоцразвития полетели запросы, а правда ли, что тут имеется в виду именно имплантация зубных протезов?
И Минздравсоцразвития России в отдельном письме от 07.11.2006 № 26949/МЗ-14 разъяснил, а потом еще и письмом от 08.11.2011 №26-3/378332-2065 еще раз подтвердил, что:
«операция по имплантации зубных протезов входит в Перечень дорогостоящих видов лечения в медицинских учреждениях Российской Федерации, размеры фактически произведенных налогоплательщиком расходов по которым учитываются при определении суммы социального налогового вычета (п. 9), утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 19.03.2001 № 201, и медицинское учреждение правомерно выдать справку для представления ее в налоговые органы Российской Федерации с указанием кода услуги 2 при проведении указанной операции».
Положительные моменты, которыми привлекают пациентов
В первую очередь пациентов привлекает высокое качество лечения. Но это возможно только при условии, что клиника имеет действительно хорошие материалы, оборудование и кадровое обеспечение. Например, перед имплантацией обязательно нужно пройти компьютерную томографию челюсти (конусно-лучевую или мультиспиральную), сдать ряд анализов для выявления противопоказаний.
Современные клиники любой страны действуют по мировым стандартам и планируют ход имплантации при помощи компьютерного 3D-моделирования (для которого пригодится томография пациента), создают хирургические шаблоны (для точного позиционирования имплантатов). Дополнительно применяют навигацию X-Guide, подсаживают в процессе операции факторы роста – APRF-мембраны, для ускорения регенерации тканей.
Плюсы имплантации за границей выглядят следующим образом:
- применение современных видов анестезии и седации: это может быть местная анестезия, общий наркоз или седация ксеноном,
- возможность применения современных методик имплантации: одномоментной установки импланта сразу после удаления зуба, одноэтапной технологии с установкой полноценного протеза всего за несколько дней,
- комфорт для пациента: зависит от оснащенности клиники и клиентоориентированности персонала – насколько приветливы врачи и администраторы, отвечают ли на вопросы по теме,
- престиж лечения: многим людям действительно важно потом рассказать знакомым, что они лечились за границей,
- бесплатное размещение в гостинице и культурная программа: обычно такие услуги предоставляют азиатские клиники, если пациент восстанавливает сразу большое количество зубов,
- «бесплатные» лекарства после имплантации: обезболивающие и антибиотики – их стоимость уже учтена в общем прайсе,
- возможность посмотреть мир и сменить обстановку.
В некоторых странах принято нанимать специальные фирмы для сопровождения пациента – чтобы человека встретили и помогли добраться до гостиницы-клиники, предоставили переводчика, а после имплантации довезли в аэропорт, на вокзал или паром. Обычно эти услуги уже заложены в стоимость лечения, но не забывайте внимательно читать договор, чтобы потом не наткнуться на «подводные камни».